Estimation Budget Immobilier | Les 6 Étapes pour définir votre potentiel d’investissement
En consultant ce dossier, vous obtiendrez toutes les informations nécessaires pour établir une estimation Budget Immobilier. Vous connaîtrez ainsi votre potentiel d’investissement pour l’acquisition de votre futur bien.
Vous serez ainsi en mesure de déterminer rapidement :
1) Votre montant d’apport personnel
2) Votre capacité d’emprunt pour l’achat du bien immobilier
3) Votre potentiel d’achat
4) Les charges financières liées l’acquisition
5) Votre revenu disponible pour supporter les charges
6) Les autres charges supplémentaires
VOTRE DÉCISION EST PRISE ! Vous allez faire prochainement l’acquisition d’un bien immobilier.
VOTRE DÉCISION EST PRISE ! Vous allez faire prochainement l’acquisition d’un bien immobilier.Vous allez enfin pouvoir réaliser votre rêve d’indépendance et vivre enfin chez vous. Dans votre vrai « Home Sweet Home » !
Vous avez déjà une idée assez précise de ce que vous recherchez (villa avec terrain à la campagne, appartement cosy ou loft en ville). Mais quel est le budget que vous allez pouvoir y consacrer ?
Soit vous possédez un patrimoine personnel qui vous permette de financer intégralement le bien de vos rêves. Soit vous allez devoir faire appel à un crédit hypothécaire pour en faire l’acquisition.
Et avant de commencer vos recherches, il faudra impérativement passer par l’établissement d’un budget détaillé et réaliste. Il vous permettra d’établir de manière précise le montant que vous aurez à disposition pour l’achat de votre future propriété.
Nous avons élaboré pour vous un outil de simulation de l’estimation Budget Immobilier. Sachez qu’il est GRATUIT pour VOUS. Si vous souhaitez l’utiliser, il vous suffit de simplement cliquer sur le lien ci-dessous. Nous nous ferons un plaisir de vous le faire parvenir par email.
Voici donc toutes les étapes à suivre pour faire l’estimation Budget Immobilier.
1. Votre montant d’apport personnel
L’un des plus importants composants, si ce n’est le principal à l’établissement de l’estimation Budget Immobilier. Les fonds personnels que vous allez engager peuvent provenir de plusieurs sources :
- Vos économies personnels (et celles de votre conjoint)
- Les gains issus d’un placement ou d’un investissement
- La vente d’un autre logement
- Les montant issus d’un héritage
- Fond de prévoyance professionnelle LPP (pour la Suisse)
Le montant d’apport personnel que vous allez débloquer va avoir un impact direct sur le montant d’emprunt que vous réussirez à obtenir. Plus sa part sera importante par rapport au montant total d’achat, plus vous aurez de la facilité à obtenir un crédit hypothécaire.
2. Votre capacité d’emprunt pour l’achat du bien immobilier
Quel est le montant que l’institut financier sera d’accord de vous octroyer pour l’achat de votre bien immobilier ?
Le premier facteur d’influence sera vos états financiers actuels. Ils vont être déterminant aux yeux de l’établissement qui va vous avancer les fonds.
En France, si votre situation financière le permet, vous pourrez obtenir jusqu’à 100% du montant d’achat du bien immobilier.
En Suisse, le pallier maximal est de 80%. Vous devrez donc dans tous les cas fournir un apport personnel de minimum 20%. Il pourra être composé au maximum à hauteur de 10% par votre fond de prévoyance professionnelle (LPP). Les 10% restant devant être un apport en cash.
Pour le Portugal, le financement peut se faire jusqu’à 90% par le biais d’un prêt hypothécaire. Ceci toujours en fonction de vos états financiers.
3. Votre potentiel d’achat
Maintenant que vous connaissez les conditions requises pour obtenir un prêt hypothécaire, vous allez pouvoir déterminer votre potentiel d’achat. Il s’agit de définir le montant d’investissement que vous pouvez raisonnablement envisager pour l’acquisition de votre bien immobilier.
En France, le calcul se fait selon une règle très précise. Il faut d’une part additionner le montant mensuel du remboursement de votre prêt hypothécaire (intérêt + amortissement) et y ajouter toutes vos charges fixes (pension alimentaire, impôts, assurances, etc.). La somme de ces montants ne doit pas excéder 33% de votre revenu mensuel. Il s’agit de votre taux d’endettement.
Exemple
Votre revenu mensuel est de EUR 5.000.
Votre taux d’endettement ne peut dépasser 33%, soit EUR 1.650.
Vos charges fixes se montent à EUR 600 par mois
Vous avez donc un disponible de EUR 1’050 pour les frais mensuels liés au prêt hypothécaire, soit EUR 12.600 par an
En fonction du taux d’intérêt appliqué sur le prêt hypothécaire (hypothèse 2%), et celui consacré à l’amortissement (hypothèse 1%). Vous pourriez alors bénéficier d’un prêt de EUR 420.000 : (EUR 12.600/3)*100
En Suisse, le raisonnement est quelque peu différent pour déterminer le potentiel d’achat. Il y 2 conditions à remplir :
Condition n°1
Comme évoqué précédemment, l’apport de fonds personnel doit être de minimum 20%
Exemple
Si votre apport personnel est de CHF 80.000, le montant maximal d’achat de votre bien immobilier sera de CHF 400.000 : (CHF 80.000/20)*100
Condition n°2
Vos charges liées au prêt hypothécaire (intérêts + amortissement + charge de copropriété) ne doivent pas excéder 33% de votre revenu brut.
Exemple (en reprenant l’exemple ci-dessus)
Montant d’achat du bien immobilier : CHF 400.000
Apport de fonds personnel. : CHF 80.000
Montant du prêt hypothécaire : CHF 320.000
Taux d’intérêt : 1.5% sur CHF 320.000, soit CHF 4.800 par an
Amortissement : 1% du montant emprunté, soit CHF 3.200 par an
Charges PPE 1% de la valeur du bien, soit CHF 4.000 par an
Charges totales : CHF 12.000 (CHF 4.800 + CHF 3.200 + CHF 4.000)
Revenu annuel brut minimum doit être de CHF 36.000 : (CHF 12.000/33)*100
Pour le Portugal, la démarche est semblable à celle de la Suisse. Une seule différence intervient au niveau de l’apport de fonds personnels qui se limite à 10%.
4. Les charges financières liées à l’acquisition
Afin d’avoir une vision globale de votre estimation Budget Immobilier, vous devez prendre en considération toute une série de frais qui découlent directement de votre acquisition.
Voici les principales charges qu’il conviendra de faire chiffrer précisément auprès des instances compétentes.
Les intérêts perçus sur le prêt hypothécaire
Avant la signature de votre prêt hypothécaire, vous allez négocier un taux d’intérêt avec l’institut financier. Ce taux est appliqué sur le montant du prêt et les intérêts qui en découlent vous seront facturés.
L’amortissement du prêt hypothécaire
Il s’agit du montant de remboursement du prêt hypothécaire. Il est également déterminé dans le contrat de prêt hypothécaire.
L’amortissement peut être direct, en remboursant une somme d’argent à des périodes convenus dans le contrat de prêt. Il peut également être indirect s’il est indexé à une police d’assurance-vie, par exemple.
Les charges de copropriété
Si votre bien immobilier est intégré dans une copropriété, des frais d’entretien et de maintenance vous seront facturés. Renseignez-vous bien en amont sur le montant de ces frais.
Coûts de rénovation
Si vous souhaitez procéder à quelques modifications à votre propriété, il faudra soigneusement en faire l’évaluation. Faites établir un devis de réalisation auprès de plusieurs entreprises. En comparant les montants, vous aurez une idée précise de la valeur des coûts de transformation.
Taxe d’habitation et taxe foncière
Il s’agit d’un impôt à payer aux autorités de votre lieu d’habitation. En général, le montant n’est pas très important. Mais il est préférable de l’intégrer également à votre estimation Budget Immobilier.
Frais de notaire / avocat
Pour la gestion du dossier et l’inscription de la propriété à votre nom sur le registre foncier, vous allez devoir payer des honoraires au notaire et/ou à votre avocat. Il s’agit en général de quelques milliers d’euros, le montant étant dépendant de la valeur du bien immobilier.
5. Votre revenu disponible pour supporter les charges
C’est l’un de vos principaux arguments pour accéder au prêt hypothécaire. Non seulement votre revenu devra répondre à la règle du taux d’endettement maximal de 33%, mais aussi prévaloir d’une certaine stabilité.
L’emprunt va certainement se rembourser sur de longues années. Vous devrez pouvoir justifier d’un emploi stable. Exercer une activité professionnelle dans un secteur d’activité porteur dans l’avenir sera également à votre avantage.
6. Autres charges secondaires
Pour être complet dans l’élaboration de votre estimation Budget Immobilier, vous pouvez aussi tenir compte d’autres coûts qui sont souvent indissociables à l’achat d’un bien immobilier.
Déménagement
Selon le volume du mobilier et la distance qui vous sépare de votre nouvelle propriété, ce poste de frais pourrait s’avérer important.
Ici également, prenez soin de consulter plusieurs entreprises spécialisées afin d’obtenir un comparatif des coûts de déménagement.
Achat d’un nouveau mobilier
En démarrant une nouvelle vie dans votre propriété, vous allez probablement vouloir changer d’ambiance d’intérieur et faire l’achat de nouveaux meubles.
Faites-en l’inventaire et estimez-en les coûts potentiels. Vous allez ainsi être mieux à même d’en planifier l’acquisition.
Pour vous faciliter la tâche
Vous l’aurez constaté, pour obtenir une estimation Budget Immobilier, il y a énormément de variables dont il faut tenir compte.
C’est la raison pour laquelle nous avons élaboré un outil de simulation. En quelques clics, il vous permet d’obtenir le montant que vous serez en mesure d’investir pour votre future propriété.
Si vous avez des questions lors de son utilisation, nous restons à votre disposition pour y répondre.
Connaître précisément le montant dont vous pourrez disposer pour l’achat de votre bien immobilier est la première information nécessaire afin de démarrer toute démarche de recherches.
Ne l’oubliez pas ! Vous gagnerez ainsi énormément de temps et aurez d’autant plus de facilité à obtenir les fonds de financement nécessaires.
Merci d’avoir pris le temps de lire notre dossier jusqu’à son terme.
Si vous souhaitez obtenir d’autres informations utiles en préparation ou à l’occasion de l’achat de votre bien immobilier, nous vous invitons à vous inscrire à notre Newsletter. Chaque mois, un dossier complet vous parviendra avec une multitudes d’autres conseils essentiels à considérer avant votre achat immobilier.
Vous pouvez vous abonner en cliquant sur le bouton bleu ci-dessous.
Nous nous réjouissons de vous compter parmi nos abonnés.
À bientôt
VIE D’AZUR
